寒蟬變第一百一十一章 天上掉下貸款來（二.上）

    本書純屬虛構，如有雷同，純屬巧合

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    任超凡並沒有聽錯，白行長今天就是花錢請任超凡到fs工商銀行去貸款的。fs位於z國南部最富庶珠江三角洲，本來就資本充足，工商銀行作為老牌的國有商業銀行，在fs工商企業戶主的心目中有着不可撼動的地位，根本不需要四處去拉存款。再說，即使需要拉存款，也不需要堂堂的fs分行行長出面啊。

    和內地大多數城市的銀行發愁拉不來存款不同，白行長整天發愁的是手中的錢貸不出去。截至一九九五年十二月底，fs工商銀行的z國幣存款餘額已經突破三百億大關，可是貸款餘額才八十億左右。不是沒有企業到工商銀行來貸款，而是工商銀行不敢輕易將錢貸出去。fs市工商銀行目前面臨的問題是存款過多，貸款不足，銀行的存差較大。

    這一方面是由於fs市的大型國有企業負債率過高，不具備貸款的條件；另一方面是由於社會信用體系、擔保體系不健全，fs市的中小企業難於獲得銀行貸款，由此造成銀行存差較大。

    但是工商銀行吸納儲戶的存款是要付出利息的，這麼多存款壓在工商銀行手中，工商銀行要背負上沉重的利息負擔。當時居民和企事業單位的活期存款利率為百分之二點一六，而fs工商銀行帳戶上的存款又不完全是活期存款，所以綜合下來，fs工商銀行每年付出的利息大約在百分之三左右。那麼這三百億存款fs工商銀行每年都要為之付出九個億的利息。這九個億的利息負擔如同一座沉重的大山沉甸甸地壓在工商銀行一把手白行長的心頭。

    對國有商業銀行的所有考核指標，核心的指標還是利潤。任你其他指標完成的再好，利潤指標完不成，你的工作成績考核就全完蛋了。

    而對銀行還說，獲取收入的主要手段還是要靠存貸款息差，匯款手續費等中間業務的收入在銀行的總收入中的比例並不大。所以，fs工商銀行存款雖然多了起來，但是必須運用出去才能獲得利潤。因此，對和內地的銀行面臨巨大的存款壓力不同，fs工商銀行面對着巨大的貸款壓力。正所謂窮人有窮人的煩惱，富人有富人的煩惱。白行長現在就在苦澀地體驗着有錢人的甜蜜煩惱。

    同樣，在fs工商銀行中，所有的員工都面臨着貸款的壓力。和拉存款相比，發放貸款顯然也不是一件舒服的差使。並不是說你隨便拉個企業或者個人，行里就允許你給他發放貸款了。而是這個企業或者個人必須通過工商銀行信貸管理考核機制，這裏面的核心指標有兩個，一是貸款額度，二是風險度。這就決定了信貸員喜歡圍着信譽好、效益好的大企業轉。因為這麼做既安全又省事：沒什麼信貸風險，同時，一筆貸款就可能完成了一年的額度。

    但是fs地區就這麼大，能發放貸款的企業也不止工商銀行一家，信譽好、效益好的大企業憑什麼要到你工商銀行里貸款呢？即使到工商銀行貸款，憑什麼我要到信貸員張三這裏貸款而不去信貸員李四那裏貸款呢？

    於是圍繞着信譽好、效益好的大企業這樣的優質資源，銀行與銀行之間，銀行內部員工與員工之間往往展開激烈的競爭，真是八仙過海，各顯其能。最後，貸款指標當然是落在手段最高明的人的手中。

    有些大企業更為聰明，他們面對多家銀行的競爭誰也不得罪，全部都答應下來。但是貸款批下來之後他們並不去實際提款。只要不去提款，就不算真正貸款出去了，銀行就無法計算貸款利息。這時候往往需要銀行進行所謂的「二次營銷」，大企業才會去將貸款轉到企業的帳戶上，貸款才會真正完成。

    有一次白行長去參加一個fs市組織的企業家聯誼活動，在活動上有位因為貸不到款的企業家發牢騷說，現在銀行是大爺，企業都是孫子。當時白行長頂了他一句說道，那是因為你的企業效益不好。假如你的企業效益好，那麼你就是大爺，銀行才是孫子！

    任氏企業作為fs企業界的後起之秀，在九五年下半年以火箭般的速度奇蹟般的冒了起來。因為任氏企業的基本帳戶開設在fs工商銀行石灣支行，所以任氏企業的帳戶上存款余